Une stratégie de protection sociale complète couvre trois sphères : votre situation personnelle de dirigeant, la pérennité de votre entreprise, et vos obligations envers vos salariés. Identifiez en quelques minutes les zones non couvertes.
Un dirigeant exposé est un dirigeant qui n'a pas anticipé. Notre méthode couvre simultanément les trois dimensions de votre exposition : votre situation personnelle, la pérennité de votre entreprise, et le respect de vos obligations sociales envers vos salariés.
Sphère 1
En tant que TNS ou assimilé salarié, vous bénéficiez d'une couverture sociale incomplète. La Sécurité sociale ne suffit pas à maintenir votre niveau de vie en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès.
Sphère 2
La disparition ou l'invalidité d'un homme-clé ou d'un associé peut compromettre la survie de votre société. Des contrats spécifiques protègent l'entreprise et l'équilibre du capital.
Sphère 3
Mutuelle, prévoyance, indemnités de fin de carrière, épargne salariale : autant d'obligations légales et de leviers d'attractivité que vous devez maîtriser pour fidéliser vos talents et sécuriser votre passif social.
Cliquez sur une sphère pour découvrir les solutions associées. Chaque protection répond à un risque spécifique et s'articule avec les autres pour former une stratégie cohérente.
En tant que TNS ou dirigeant assimilé, vous ne bénéficiez pas du même filet de protection que vos salariés. Trois dispositifs essentiels permettent de combler ce déficit : la prévoyance, la santé et la retraite par capitalisation.
Arrêt de travail, invalidité, décès : maintien de revenus et protection des proches.
Couverture santé déductible (Loi Madelin), contrats responsables et non responsables.
Retraite par capitalisation, déduction fiscale à l'entrée, sortie en capital ou rente.
Une PME peut être déstabilisée — voire condamnée — par le décès brutal d'un associé ou d'un homme-clé. Deux contrats spécifiques permettent de préserver la trésorerie, l'équilibre du capital, et la continuité de l'activité.
Versement d'un capital à l'entreprise pour compenser la perte d'un dirigeant ou salarié essentiel.
Contrats croisés permettant aux associés survivants de racheter les parts du défunt.
La complémentaire santé est obligatoire depuis 2016, la prévoyance collective dans de nombreuses conventions, et les indemnités de fin de carrière sont dues à chaque départ en retraite. L'épargne salariale, elle, est devenue un puissant outil d'attractivité — et de partage de la valeur depuis la loi de 2025.
Obligation employeur depuis 2016, prise en charge minimale de 50 %.
Indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès pour les salariés.
Externaliser le passif social, lisser la charge, valoriser l'actif net.
PEE, PERECO, intéressement, participation, prime de partage de la valeur.
Recevez en quelques minutes une analyse personnalisée de votre couverture sur les trois sphères, avec un score sur 100 et l'identification précise des zones non protégées.
Cela conditionne vos obligations et les protections accessibles.
Une société à plusieurs associés présente des risques spécifiques en cas de décès.
Vos obligations légales varient selon les seuils (1, 11, 50, 250 salariés).
Pour couvrir l'arrêt de travail, l'invalidité et le décès au-delà de la Sécurité sociale.
PER Individuel, PER Obligatoire ou ancien contrat Article 83 / Madelin.
Décès, invalidité ou incapacité de la personne qui génère une part importante de votre activité.
Conformité à la convention collective et appel d'offres récent.
Contrat croisé permettant le rachat des parts en cas de décès d'un associé, sans frais successoraux pour la société.
Obligation légale envers vos salariés au moment de leur départ en retraite.
…
Visualisez en chiffres l'impact financier potentiel d'un sinistre non couvert sur votre entreprise et votre famille. Cette estimation indicative s'appuie sur des ordres de grandeur moyens et ne se substitue pas à un audit personnalisé.
Estimation indicative basée sur des moyennes sectorielles (perte de revenus : 50 % sur 24 mois ; droits de succession : barème ligne directe sans abattement ni Pacte Dutreil ; remplacement homme-clé : 12 à 18 mois de marge ; IFC : ~1,5 mois de salaire moyen par salarié). Seul un audit personnalisé permet de déterminer votre exposition réelle et les solutions adaptées.
Ces situations, inspirées de cas réels rencontrés par nos conseillers, illustrent comment une protection bien dimensionnée transforme une crise potentielle en simple imprévu maîtrisé.
Gérant majoritaire SARL · 2,5 M€ de CA · TNS
Hospitalisé six mois après un accident, Pierre touche les indemnités journalières de base du régime TNS : environ 56 € par jour, soit l'équivalent de 1 700 € par mois pour un dirigeant qui se rémunère 8 000 €. Sans prévoyance individuelle, sa famille pioche dans l'épargne pour maintenir le train de vie.
Co-fondateurs SAS · 6 M€ de CA · 50/50 au capital
Marc décède d'une crise cardiaque. Ses parts (valorisées à 3 M€) reviennent à son épouse, sans expérience du secteur. Julien doit racheter les titres pour préserver le pilotage de la société, mais ne dispose pas de la liquidité nécessaire. Les négociations s'éternisent, l'activité ralentit.
Dirigeante PME industrielle · 28 salariés · projet de cession
Lors de la due diligence pour céder son entreprise, l'acquéreur identifie un passif social IFC non provisionné de 380 k€. La valorisation est mécaniquement révisée à la baisse, et Sophie doit accepter une décote significative sur le prix de vente.
Découvrez chaque dispositif : son fonctionnement, sa fiscalité, ses bénéficiaires et les situations dans lesquelles il s'impose. Cliquez sur une carte pour déplier le contenu détaillé.
Sphère 1 · 3 protections
La prévoyance individuelle est un contrat d'assurance souscrit à titre personnel qui permet de se protéger soi-même et sa famille contre les accidents de la vie : arrêt de travail par maladie ou accident, invalidité, décès toutes causes.
Pourquoi est-ce indispensable pour un TNS ? Parce que la Sécurité sociale est insuffisante : en cas d'arrêt de travail, elle ne rembourse qu'une partie des revenus. En cas d'invalidité ou de décès, les prestations des régimes obligatoires sont souvent faibles, voire inexistantes. Et contrairement aux salariés, les TNS n'ont pas de contrat collectif.
Points de vigilance :
La complémentaire santé rembourse tout ou partie des frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale : consultations, médicaments, hospitalisations, dentaire, optique, soins auditifs, médecines douces.
Deux types de contrats coexistent :
Issu de la loi PACTE (2019), le PER permet de constituer une épargne retraite supplémentaire avec un cadre fiscal particulièrement avantageux. Il se décline en PER Individuel, PER Collectif et PER Obligatoire.
Trois compartiments distincts :
Modalités de sortie : à la retraite, capital (en une fois ou fractionné) ou rente viagère, avec possibilité de panachage. Six cas de déblocage anticipé dont l'acquisition de la résidence principale.
Sphère 2 · 2 protections
L'assurance « homme clé » protège une structure sociétaire contre la perte d'un de ses éléments décisifs. Il peut s'agir d'un associé fondateur, d'un dirigeant, ou d'un salarié avec une expertise stratégique (commercial-clé, technicien expert, etc.).
Comment ça fonctionne ?
Couplé à un contrat Garantie Associés, le contrat homme-clé permet à l'entreprise de prendre le temps de se réorganiser sans déstabiliser le capital.
Au décès d'un associé, ses héritiers viennent succéder au défunt. Or, ils ne sont pas toujours aptes à assurer la continuité de l'activité, ni nécessairement désireux de le faire. Pour éviter ces situations problématiques, les associés concluent des contrats d'assurance croisés.
Mécanique du contrat :
Sociétés concernées : SA, SARL, SNC, SCP, SCM, SEL — toutes les formes sociales.
Sphère 3 · 4 protections
Depuis le 1er janvier 2016 (loi ANI), toutes les entreprises du secteur privé ont l'obligation de proposer une complémentaire santé à leurs salariés, avec un panier de soins minimum et une prise en charge employeur d'au moins 50 %.
Panier de soins minimum imposé par la loi :
Trois modes de mise en place : accord collectif, accord référendaire ou décision unilatérale de l'employeur (DUE). Chaque salarié doit recevoir une notice d'informations.
La prévoyance collective est un système d'assurance mis en place par l'employeur permettant de compléter les prestations de la Sécurité sociale en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès du salarié.
Caractère obligatoire :
Le financement est généralement partagé entre l'employeur et le salarié (50/50), avec un minimum employeur de 50 %. La cotisation est exprimée en pourcentage du salaire (tranches A, B et C).
Tout employeur a l'obligation de verser des indemnités de fin de carrière à ses salariés lors de leur départ en retraite. Ces sommes représentent souvent plusieurs mois de salaire et peuvent fragiliser brutalement la trésorerie si elles ne sont pas anticipées.
Pourquoi externaliser ce passif ?
L'épargne salariale combine des dispositifs d'association à la performance (intéressement, participation, prime de partage de la valeur) et des véhicules d'épargne (PEE, PERECO).
Depuis le 1er janvier 2025, la loi Partage de la Valeur impose aux entreprises de 11 salariés et plus de partager la valeur via un dispositif au choix : participation, intéressement, prime de partage de la valeur, ou abondement sur un plan d'épargne.
Cadre fiscal et social très avantageux :
L'ordre de priorité dépend de votre situation, mais la séquence type est : (1) prévoyance individuelle pour sécuriser vos revenus et votre famille, (2) complémentaire santé Madelin pour la couverture quotidienne, puis (3) PER pour la retraite et la défiscalisation à long terme.
Un audit gratuit permet d'identifier les contrats existants à conserver, ceux à transférer (Madelin, Article 83, PERP vers PER) et les manques à combler en priorité.
Très probablement. Les conditions de marché ont évolué : tarifs en baisse sur certaines garanties, niveaux de remboursement obsolètes, contrats non responsables avantageux en complément, ouverture aux médecines douces…
Un appel d'offres validant le rapport prix/prestations est recommandé tous les 2 à 3 ans, surtout pour les contrats collectifs salariés et la prévoyance.
Effectivement, si le risque ne se réalise pas, les primes sont perdues — comme pour toute assurance. Mais le coût annuel est généralement très inférieur à l'impact d'une indisponibilité de la personne couverte : baisse de marge, frais de recrutement, perte de clients, restructuration.
Pour une PME où une seule personne génère 30 à 50 % du chiffre d'affaires ou de la marge, le contrat homme-clé est une véritable protection de la valeur de l'entreprise.
Les deux sont complémentaires. Le pacte d'associés définit les règles juridiques de cession des parts (droit de préemption, valorisation, modalités de rachat) en cas de décès, départ ou conflit. La Garantie Associés apporte la liquidité financière nécessaire pour exécuter ces règles.
Sans Garantie Associés, le pacte reste théorique : même si le rachat est prévu juridiquement, les associés survivants doivent souvent emprunter en urgence, parfois à des conditions défavorables.
Tout dépend de la pyramide des âges, des niveaux de salaires, de la convention collective et du turnover. À titre indicatif, pour une PME de 20 salariés avec une moyenne d'âge à 42 ans, l'engagement IFC peut représenter 40 à 80 k€, lissé sur plusieurs années.
Une étude actuarielle gratuite permet de chiffrer précisément votre passif social et de comparer le coût d'une externalisation à celui d'une absence de provisionnement.
Oui. Dès lors qu'il existe au moins un salarié (même à temps partiel) en plus du dirigeant, l'entreprise peut mettre en place un PEE ou un PER d'entreprise. Le chef d'entreprise et son conjoint collaborateur peuvent également en bénéficier, à condition que l'effectif moyen soit compris entre 1 et 250 salariés.
Le forfait social à 0 % sur la participation et l'abondement pour les moins de 50 salariés rend ces dispositifs particulièrement attractifs pour les TPE-PME.
Cela dépend de plusieurs facteurs : l'âge du contrat, les frais en place, la qualité des supports d'investissement, et surtout votre horizon de retraite. Les PER modernes offrent plus de flexibilité (sortie en capital possible, déblocage anticipé pour l'achat de la résidence principale, gestion pilotée).
En revanche, certains anciens contrats peuvent conserver des avantages (taux garantis, fonds en euros performants). Un comparatif personnalisé est essentiel avant tout transfert.
L'audit initial et l'analyse de votre situation sont gratuits et sans engagement. Notre rémunération est intégrée dans les contrats que nous distribuons (commissions d'apporteur) et fait l'objet d'une transparence totale.
Pour des missions d'ingénierie patrimoniale plus complexes (audit cession, optimisation post-transaction), des honoraires de conseil peuvent être proposés et discutés en amont.
Chaque dirigeant a une situation unique : statut social, structure du capital, taille des équipes, convention collective, horizon de transmission. Notre audit permet de cartographier précisément vos zones non couvertes et de prioriser les actions.
Un entretien de 45 minutes avec l'un de nos conseillers, sans engagement, en toute confidentialité.